三个角度看：丧钟为何为纸媒和银行而鸣

　本文摘要：图片：为什么丧钟会在互联网的冲击下敲响？纸质媒体的衰落早已是摆在桌面上的明显事实。作为一个媒体门外汉，最让我震惊的是，这种逆袭在10年左右再次发生。纳斯达克在2002年的衰落被认为是互联网泡沫的破灭。 当时国内纸媒还在蓬勃发展，互联网公司刚刚开始过冬。10年后的2013年，纸媒谈转型谈了很久，突然发现行业，逐渐崩溃。2013年，中国平面媒体收入下降25%，2014年第一季度同比下降25%。这时候我们再来说说纸媒的转型。 除了少数想突破的新媒体，整个行业已经是既没人又没钱了。

图片：为什么丧钟会在互联网的冲击下敲响？纸质媒体的衰落早已是摆在桌面上的明显事实。作为一个媒体门外汉，最让我震惊的是，这种逆袭在10年左右再次发生。纳斯达克在2002年的衰落被认为是互联网泡沫的破灭。

当时国内纸媒还在蓬勃发展，互联网公司刚刚开始过冬。10年后的2013年，纸媒谈转型谈了很久，突然发现行业，逐渐崩溃。2013年，中国平面媒体收入下降25%，2014年第一季度同比下降25%。这时候我们再来说说纸媒的转型。

除了少数想突破的新媒体，整个行业已经是既没人又没钱了。银行业会走纸质媒体的老路吗？站2014年，互联网金融虽然很热闹，但并不能撼动整个银行业的可观规模。就连余额宝那个无法复制的奇迹也只占储蓄存款的1%。除了监管不断加强等不利因素外，美国资本市场近期对科技股进行了价值重估，导致互联网公司争相降低融资额度。

总之，看起来很像2002年的“互联网VS纸媒”。互联网金融一般只是一个鸡毛蒜皮的小麻烦，而银行业还在蓬勃发展。

互联网公司似乎面临着巨大的困难和束缚。但十年后，银行业想要转型的时候，会不会像现在的纸媒一样空虚没钱？财新传媒主编胡舒立在全媒体峰会论坛上总结了平面媒体轮回面临的三大挑战：商业模式已经崩塌，收费模式已经终结，行业效率很低。从这三个问题出发，我们可以发现，银行业繁荣中不存在的问题与纸媒面临的僵局非常相似。

如果银行业不能适应互联网趋势的发展，丧钟不仅为纸媒敲响，在不久的将来也为银行敲响。1.商业模式已经崩溃。对于纸媒来说，虽然整个广告市场并没有大幅下滑，但广告的方式又发生了根本性的变化。直观的感觉是广告市场还在，只是人们不把钱投在纸媒上。

银行的经营模式会不会有一天遇到类似的困境？通过存贷利差赚钱的资产模式会突然过热。然而，困难在于这种模式不能通过快速的规模增长来建立快速的利润增长，因此粗放式发展长期以来是不可持续的。

这也是为什么银行业很多年都不会像纸媒转型一样，“今天不做没有饭吃的生意，明天不做没有饭吃的零售生意”。如果针对个人用户的零售业务被互联网金融窃取，银行赔钱的事情就没必要再发生了。在资本市场的压力下，只要利润停止快速增长，就不会是股价灾难。从央行明确提出的指标社会融资规模来看，银行贷款在社会融资中的比例已经从90%以上下降到不到一半。

如果零售业务是互联网公司作为OTT(Over The Top)创建的，银行成为个人用户的资金渠道和现金账户，那么这种允许用户跨银行的金融脱媒，并不会立刻给整个银行业务模式带来很大的困难。当个人用户开始抛弃银行时，类似纸媒的商业模式的崩溃并不是危言耸听。2.收费模式的转变已经结束。对于纸媒来说，通过专门的编辑制作新闻内容还是有价值的，但似乎不可能通过电子版等手段向用户收费。

银行在某种程度上也面临着类似的困难。在免费互联网的旗帜下，向用户支付年费、换卡费、账户费等不会更加困难。

不是说这些服务不值钱，相反，这些服务的成本可能很低。小银行业务量小，能负担补贴；如果大银行的用户数量太大，就不补贴了。当银行无法从用户那里获得足够的利益时，就像腾讯不会担心QQ的服务器成本一样，可观的用户基数就成了一个很大的负担。

对于互联网公司来说，他们可以从用户中统计大账号，在使用免费服务稳定用户后，他们不讨厌想办法赚钱，就像腾讯永远不会担心在微信服务器上花太多钱一样。但是银行有了稳定的用户后能做什么呢？银行系统是电子商务令人反感的流量黑洞，自营其他金融产品在一定程度上面临互联网渠道的冲击。看看十年前被指出是“狼来了”的外资银行。他们越是通过低收费向高端用户射击，就越是把自己束缚在狭小的高端市场中。

最终的结果是，外资银行在华零售业务已经基本歇业。在过去的十年里，外资银行在零售业务上输给了本地银行。未来十年，本土银行零售业务会输给互联网吗？用户的理财观念可能查不到纸媒的态度变化和成长速度。

3.行业效率很低，不是单个企业的效率，而是在整个行业中，并购、兼并、破产、重开等罕见的市场手段无法发挥作用。如果低效率、弱企业不是通过政府的力量存在的话，结果往往会是给他们成长发展的时间，而是把整个行业的竞争水平降低到弱企业可以拒绝接受的程度，最后大家在跨国强竞争对手面前都会幸免。

中国银行业的维护可以解读。如果我们决心自由竞争，那么中国银行业在97年的亚洲金融危机中就资不抵债了，更有甚者，十年后当大家都在批判银行暴利的时候，这种情况又会发生。问题是当中国银行业已经可以占据世界前十的银行中的四个时，由大变强就成了一个必须要解决的问题。

但是改了的路知道需要和风细雨吗？虽然金融机构的动荡必须付出相当大的代价，但很难想象这个行业在没有银行倒闭和银行间兼并重组的情况下，还能处于健康的竞争状态。中国的互联网公司早就到了战国时代，那时候旗帜鲜明，旗帜鲜明，变成了巨头之间结果硬碰硬的时代。从2013年开始，大家都能感受到连横的巨大并购和眼花缭乱的整合。

如果中国银行业还生活在未来十年只有一家海南发展银行破产的稳定环境中，这个行业是否知道可以和天天经历血与火的互联网公司竞争？对于纸媒的困境和媒介的转型，我非常讨厌胡舒立的那句话：“填关于明天的答题卡，要靠我们这一代人百折不挠的实践；要靠创意和坚持的双重希望来证明新闻职业精神可以永存。同样，中国金融业的改革才刚刚开始。金融行业无论什么样的确定模式都不会终结，只要没有跨期资源配置的市场需求，金融行业本身就永远存在。

至于互联网金融与银行的竞争，每一步都预测坎坷，但每一步也预测有深远的影响。期待丧钟敲响是杞人忧天。

也许10年后，金融行业已经完全与互联网融为一体，使得“互联网金融”这个词成为一个没有类似含义的普通词汇。

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